上篇回顾：T0、T1、T2各家表现。
接续上篇测评，T3 的结果反而令人惊讶：中銀香港储蓄卡、中行JCB，尤其是工行 Visa ，表现竟不如上篇两次转换的中信 Visa？究竟问题出在哪里？是谁决定了汇率？是银行？是卡组织？还是？本篇我们继续出发！
T3你们在赣深墨？？
3.1 工行 Visa 环球旅行卡：支持港币入账，但汇率略差
所谓包含真实的十余个币种的工行 Visa 信用卡。实测 HKD入账，HKD 或是 CNY 还款。所以支付流程只涉及工行的 CNY/HKD 汇率，并且如果是还款用途，可以自动转换而不占用外汇便利化额度（当然大部分信用卡都是这样）。
不同于中信 Visa，在工行接受的十余种货币里，Visa 网络处理此卡时并不进行货币转换，而是会直接入账该币。Visa 这时只提供卡组织支付通道。
所以此卡消费记账时，到还款日之前，都可以看到工行的即时汇率是多少。这种看似理想的情况下，工行自行定价的CNY/HKD汇率相较平稳的银联出现了一个波动，无形的大手一顿干预，结果造成了实际汇率上的劣势（一点点啦）。至少在本次旅行中是这样。
3.2 中行 JCB：三币兑换路线导致汇率损耗加倍
JCB 是日本卡组织，在国内发行的卡片一般中行工行是日元入账。中行 JCB 卡消费 HKD，会先转换为 JPY，再入账 CNY。涉及三种货币，两次汇率转换。这就是经常被提到的「两次汇率转换」「高汇率磨损」，实际亦印证汇率更差的结果。笔者好奇得慌，来了哪能不试试，确实印证了汇率损耗显著的结论。
3.3 中行万事达港币钛金卡：港币入账，略优于工行
与工行 Visa 相似，但仅可支付 HKD。即时汇率稍优于工行，亦可如上同样操作。
荣誉 T3 ——特别出镜的香港本地选手
HSBC 滙豐储蓄账户
滙爹的汇率就不用说了，烂得一眼就是有水分吧！一般本地人也会避开他们的外汇服务。不过仍然因为 ATM 卡是银联卡，刷卡由银联处理，就不涉及银行的汇率。
中銀香港储蓄账户
中銀香港 App 购汇取现，汇率不算好，和大陆工行可以持平（工行：？）。
【how do you have 香港银行卡？】tip
随着中港两地形势变化，香港银行业也在两位龙头大哥——中銀香港和香港上海滙豐（多响亮的全名）的带领下重新思考跨境服务（👀）。两个储蓄卡的结构代表了两种极端：
🎯滙豐香港 ATM 卡：极简提款工具，只连接港币账户，不适合外币消费，亦不存在「刷错账户」的烦恼；
🔁中銀香港 BOC Card：账户联动的双币账户、双向联动、自动识别，极致灵活消费和提款。
虽然一般游客未必会接触到这类账户，未必能走到这些「极致路径」，但对支付工具爱好者来说，这类设计代表着一种「完美实现的可能性」——你的钱是哪个币种？在本港、大陆还是海外用？在意安全还是灵活？它们好像都能帮你解决。可以说是我们常见的支付系统中少见的美学。
汇率只是理论，现实呢？
【FX Controls】tip
对于外币记账的卡片，由于境内外币流动管制，我们很难完成直观想象中的「在汇率好的银行购汇，转账还款支付」。因为其中涉及：外币转账手续费、提现处理费，跨行手续费、（曾经更恶心的）钞汇转换费、硬币给钱也不处理…费（哈哈！）……等等这般。如果不是笔者单纯为了打破沙锅问到底，这一系列折腾产生的费用和时间，很可能早已大于汇率损耗了。
「天呐，你是说折腾了半天，这次所有交易里，全部测得汇率差距不到 1%吗？！」
是这样的。在部分大陆国际信用卡提供返现的情况下，一点点汇率的差距是很容易抹平的。所以直接使用自己有的卡，省点心，不一定就会亏多少。注意返现范围，是否需要报名等即可。
对大多数旅客来说，「可操作性」往往比「最优解」更有价值。
【Foreign Exchange】Final tip
至此，我们通常的外币消费，汇率和货币转换的负责者有：
1、银行（接受外币交易而后行内结算、购汇时即时厘定）
2、国际卡组织（Visa、万事达、美国运通……）及快捷支付提供商（微信、支付宝、云闪付……）
以及，
3、两者混合。国际卡组织转为 USD，再由银行转为 CNY。
这是当使用市占率高企的 Visa 和万事达卡，非美元消费时的常见处理方式。很多人将其简单地理解为必然的汇率磨损，而本次测试的实际情况是卡片的补贴返现，叠加银行的汇率定价，不是没有可能更便宜。这也提示我们需要实事求是，结果导向，避免人云亦云。
在境外消费的实际过程中，精打细算虽好，但也别让自己陷入疲惫，更别为此影响了旅行的心情哦。（说给自己）
好了拜拜。
小贴士一些
【Pinch Pennies】tip
旅行者如欲节流，可以在汇率好的时候，使用对应外币入账的信用卡提前购汇储备。中行和工行为主会发行这种卡。
区别于上文大多数支付方式和即时汇率绑定紧密甚至不透明，如工行 Visa 可以在卡片还款期内任意时间还款。尽管鼓励了拖延支付，但也提供了汇率择优的操作空间。
【Sop Up the Sauce】tip
工行 Visa 也可以接受外币纸币还款（硬币不行），可以作为处理剩余现金的一条途径。（所以用纸币做了还款……等于用了中銀香港取现更差的汇率，哈哈！不过工行还款外汇（HKD）和在香港存外匯（CNY）一样简单，哈哈！！）
再进一步，将卡片当作外币储蓄卡，存刷外币，可以计划开支，亦可小额透支。在旅行时调低额度，亦可避免盗刷。诸多限制之间仍有诸多可能性。除了是信用卡需要征信，这种卡片配合工行/中行现时的外币业务已是一件旅行利器。
【滙豐恆生HSBC Group ATM？銀通 Jetco ATM？】tip
属于在港生活小贴士了。香港有两个本地 ATM 提款网络：滙豐恆生和銀通。简单来说前者是 HSBC 系，后者是中资银行们。各自系统的卡片可以免费提款，而跨系统就会产生手续费，只适合应急。
如果你用广东话找 ATM，当地人可能会问：「滙豐定銀通？」（滙豐还是銀通？）而对于普通话一般游客，则主要看 ATM 是否支持本地框架之上的银联网络，并具体看发卡行与 ATM 所属行两边的费率了。
【为啥还取现呢微信支付宝不行么】tip
笔者本次未主动使用现金，是两三次光顾老茶楼等食肆，为了好吃不得不用😋。现金占消费笔数的约 15%，供参考。亦见商家按 1 HKD : 1 CNY 处理。香港在现金使用上的保守、保护，与电子支付等鱼龙混杂的共生现状如是。
